Litigios de Seguros para Propietarios de Vivienda: Cómo ayudamos

Esta es la única área en este sitio donde la contraparte es su propia compañía de seguros. Usted pagó primas durante años con la expectativa de que, cuando algo sucediera, la póliza respondería. Cuando no lo hace, la experiencia es verdaderamente desconcertante.

Cuando su propia aseguradora se convierte en el problema

Las reclamaciones de propiedad se complican de un número bastante reducido y reconocible de maneras.

La reclamación es denegada por completo, a menudo citando una exclusión o atribuyendo el daño al desgaste en lugar de al evento. Se paga de menos, con un estimado que no refleja lo que realmente cuestan las reparaciones. Se retrasa indefinidamente, con repetidas solicitudes de información e inspecciones que nunca concluyen. Se disputa el alcance, reconociendo la aseguradora algunos daños pero ignorando los daños relacionados. O se aplica la depreciación de una manera que le deja muy lejos de poder restaurar su vivienda.

Cada uno de estos es un problema diferente, y saber a cuál se enfrenta determina qué hacer al respecto.

Daños que vemos en disputa

En el sur de Florida, ciertas categorías generan disputas de manera recurrente.

Daños en el techo, particularmente después de eventos de viento, donde el argumento casi siempre radica en si el daño está relacionado con la tormenta o con la antigüedad. Daños por agua debidos a fallas de plomería, donde la disputa gira en torno a cuánto tiempo persistió la fuga. Daños por huracanes y tormentas de viento, incluida la interacción de diferentes deducibles y partes de la cobertura. Moho, que con frecuencia surge tras una intrusión de agua no resuelta. Daños a los interiores resultantes de una falla en el techo o en la envolvente del edificio, los cuales a menudo se tratan como una cuestión separada de la falla en sí.

La documentación es su mayor activo

Cualquiera que sea la etapa en la que se encuentre, el expediente que usted construya sostiene la reclamación.

Tome fotografías y videos de todo antes de realizar cualquier reparación, de manera exhaustiva en lugar de selectiva, incluyendo las áreas que parezcan no haber sufrido daños para que exista una línea base de referencia. Mantenga por escrito toda comunicación con la aseguradora siempre que pueda, y anote la fecha, la hora y la persona con la que habló respecto a cualquier asunto discutido por teléfono. Conserve los recibos de reparaciones temporales, alojamiento y cualquier gasto en el que haya incurrido a causa de la pérdida. No deseche la propiedad dañada hasta que haya sido documentada y le hayan indicado formalmente que es seguro hacerlo.

Si ya ha contratado a contratistas para evaluar los daños, conserve sus estimados. Una evaluación independiente tiene peso frente a las cifras propias de la aseguradora.

Reparaciones de emergencia y prevención de daños mayores

Por lo general, se espera que usted tome medidas razonables para evitar que los daños empeoren, y hacerlo no perjudica su reclamación.

Colocar una lona en el techo, extraer el agua estancada y detener una fuga activa son medidas apropiadas. Documente las condiciones antes de actuar, guarde los recibos y conserve cualquier material retirado siempre que sea práctico.

Lo que no debe hacer es llevar a cabo reparaciones permanentes antes de que el daño haya sido documentado e inspeccionado. Una vez que se reemplaza un techo, demostrar qué desperfecto tenía el anterior se vuelve considerablemente más difícil.

El ajustador no es neutral

Los propietarios de vivienda a menudo asumen que el ajustador que inspecciona la propiedad es un evaluador independiente. Sin embargo, es contratado por la aseguradora.

Eso no significa que sean deshonestos, y muchos son concienzudos. Sí significa que su evaluación refleja los intereses de su cliente y sus propias directrices, y no constituye la última palabra sobre el valor de su pérdida. Usted tiene derecho a su propia evaluación, y cuando ambas difieren sustancialmente, esa brecha constituye la disputa.

Lea todo antes de firmarlo, particularmente los documentos presentados como rutinarios. Un finiquito o documento de descargo (release) resuelve la reclamación de forma permanente, incluso si resulta que los daños eran peores de lo que cualquiera pensaba.

La lectura de su propia póliza

Las pólizas son extensas y están redactadas para ser precisas más que accesibles, y la mayoría de las personas nunca ha leído la suya detenidamente hasta que la necesita.

Revisamos la póliza en detalle: qué está cubierto, qué está excluido, cómo se aplican los deducibles, si rige el costo de reemplazo (replacement cost) o el valor efectivo real (actual cash value), y qué obligaciones tiene usted. Las aseguradoras a veces se basan en una exclusión que en realidad no aplica tras una lectura minuciosa, y los propietarios de vivienda generalmente no tienen forma de evaluar eso por su cuenta.

Plazos y por qué la demora resulta costosa

Las pólizas de propiedad contienen requisitos de tiempo, y se encuentran entre los pocos aspectos donde esperar puede poner fin silenciosamente a una reclamación, sin importar cuán sólida sea.

Las pólizas comúnmente exigen una notificación oportuna de la pérdida, cooperación con la investigación y el ejercicio de acciones dentro de períodos definidos. Esos requisitos varían según la póliza y el tipo de pérdida, y no siempre resultan obvios a partir de una lectura superficial.

Preferimos revisar su póliza con anticipación y decirle que no hay urgencia, a que usted descubra un requisito después de que el plazo haya vencido. Si tiene una reclamación que ha permanecido sin resolverse durante meses, esa es una razón para llamar ahora en lugar de seguir esperando una respuesta.

Contratistas, cesiones y quién actúa en su nombre

Después de una pérdida significativa, los propietarios de vivienda son contactados rápidamente por contratistas, ajustadores públicos y compañías de restauración, algunos excelentes y otros no.

Tenga cuidado con lo que firma. Los documentos presentados como autorizaciones para comenzar a trabajar a veces transfieren derechos conforme a su póliza a un tercero, lo cual cambia quién controla su reclamación y quién recibe el pago. Lea todo antes de firmarlo y sea especialmente cauteloso con la documentación que se le presente con carácter de urgencia mientras usted enfrenta una vivienda dañada.

Si ya ha firmado algo y no está seguro de qué era, tráiganoslo y le explicaremos qué efectos tiene.

Trabajar con nuestra firma

Revisamos disputas de seguros de propiedad sin costo y manejamos estos asuntos sobre una base de honorarios de contingencia, por lo que no hay honorarios a menos que obtengamos una recuperación.

Trabajamos con propietarios de viviendas en todo Miami-Dade y Broward en inglés y en español. Si su reclamación ha sido denegada, pagada de menos o dejada sin resolver, tráiganos la póliza y la correspondencia y le diremos con total claridad lo que opinamos.